今年上半年 ，有关部门启动了提振消费专项行动 ，银行部门予以积极响应。如今半年多过去，居民的消费意愿变化如何？
依据上市银行最新的三季度报告 ，以及过往财报数据 ，财联社记者统计发现，国有六大行上半年的个人贷款相较年初均出现了一定程度的增长 。但三季度末的最新数据显示，大行的个人贷款增速和额度均出现明显下滑 。并且 ，工行 、中行还罕见出现三季度末的个人贷款相较上半年末负增长的情况。
在业内人士看来 ，在多重因素影响下，居民负债意愿仍不积极 ，亟待更有利的刺激消费政策焕新 、加码 。
六大行个贷三季度增速下滑 ，工行、中行环比负增长
具体来看，工行报告显示 ，截至三季度末 ，个人贷款9.10万亿元；2025年上半年个人贷款9.17万亿元 。这意味着，在相同的数据披露维度下 ，工行今年9月末的个人贷款余额相比6月底下降超600亿元。当然 ，工行2024年末个人贷款8.96万亿元，这意味着三季度末的个人贷款相较年初依然实现了微弱增长。
农行报告显示 ，截至三季度末 ，个人贷款9.33万亿元；截至2025年6月末，境内个人贷款余额9.31万亿元，较上年末增加4932.14亿元 ，增长5.6% 。这意味着在7 、8 、9三个月内 ，农行个人贷款仅增加200多亿，相比上半年的增速和额度均下滑明显 。
中行报告显示 ，截至三季度末 ，个人贷款68629.19亿元，比上年末增加378.83亿元 ，增长0.56%。而截至上半年末 ，该行个人贷款68631.45亿元 。 这意味着三季度末，中行个人贷款余额较上半年减少了约3亿元 。
建行报告显示 ，截至三季度末 ，建设银行个人贷款和垫款9.11万亿元，而上半年末个人贷款和垫款为8.96万亿元 ，2024年末这一数据为8.74万亿元。这意味着建行在三季度的个人贷款增加了约1400亿元 。
交行报告显示 ，截至三季度末，个人贷款余额2.85万亿元，较上年末增加936.21亿元 ，增幅3.40%；而2025上半年末这一数据为2.76万亿元 。这意味着交行三季度的个贷增长速度也保持了较快增长。
邮储银行报告显示 ，截至三季度末，个人贷款4.86万亿元 ，较上年末增加907.54亿元 ，增长1.90%； 而上半年末，个人贷款个人贷款4.86万亿元 ，较上年末增加887.93亿元 。这意味着 ，邮储银行三季度个人贷款仅增长约20亿元 。
多家上市银行未公布个贷情况 刺激消费仍在“等风来”
财联社记者还查询了多家股份行、城商行的三季度报告，大部分银行均没有详细列出个人贷款的余额、增速等数据。部分披露数据的股份行 、城商行 ，其三季度个人贷款情况也不容乐观 。
某股份行人士也向财联社记者表示 ，整体来看，消费贷贴息的政策暂时没有能够显现 ，该行尽管下半年大力推动汽车类贷款 、个人信用贷款 ，但整体效果不如预期 。个人客户的贷款情况确有下降，“大家都比较失望，相关业务部门的同事压力也很大 ”。
有上市银行人士进一步告诉财联社记者 ，今年三季度 ，该行个人贷款下滑趋势较为明显，新增的零售类信贷也非常乏力。此外 ，即便年中多地出台了一些房地产松绑政策 ，但依据该行整体信贷情况显示，三季度个人按揭类贷款并无增长 ，整体额度也在下降 。
“年中的一些提前还房贷的客户还是有不少 。另外 ，由于整体经济环境相对低迷，年中多地消费补贴暂停等因素影响 ，零售信贷三季度的确增长乏力。 ”有银行人士表示 ，三季度个人贷款增速的下滑，有多重因素 。但整体来看 ，居民部门的消费意愿下半年的确不强 ，“暑期也没能起到明显的拉动” 。其认为，目前可能需要就刺激居民消费划更多有利政策。
“拿消费贷贴息来说，国有大行、股份行的客户还是较为有限 ，一些大行在地 、县级城市都没有分支机构 。有关部门应该让更多城商行加入其中 ，进一步扩大金融国补的作用 。 ” 上述上市银行人士表示。
（文章来源：财联社）
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